Co należy wiedzieć o kredytach gotówkowych?

Kredyt gotówkowy to dziś coraz częstsze rozwiązanie, z którego korzystamy, gdy szykuje się nam większy wydatek. Wycieczka, zakup samochodu, czy remont mieszkania – tego typu zobowiązanie możemy zaciągnąć właściwie na każdy cel i nie musimy tłumaczyć się, na co zamierzamy przeznaczyć pożyczoną sumę pieniędzy. Dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert takich kredytów, dlatego, aby wybrać tę najkorzystniejszą dla nas pożyczkę, musimy być świadomi kilku czynników, którymi powinniśmy się kierować oraz mieć na uwadze wymagania i formalności związanie ze złożeniem ewentualnego kredytu gotówkowego.

Jak wybrać odpowiednią ofertę kredytową?

Aby móc ocenić, czy dana oferta kredytowa rzeczywiście jest atrakcyjna i się dla nas opłaca, musimy być świadomi czynników, które ściśle wiążą się ze spłatą zobowiązania oraz jego kosztami. Są to:

- wysokość oprocentowania i odsetki (jako ewentualni dłużnicy banku, mamy obowiązek co miesiąc spłacać zaciągnięte zobowiązanie; na wysokość miesięcznej raty składa się nasz dług podstawowy oaz odsetki wynikające z oprocentowania naszego kredytu; wysokość tego oprocentowania również jest nie bez znaczenia; warto również zdawać sobie sprawę z tego, że na początku spłat naszego kredytu odsetki stanowią niestety większość naszej miesięcznej raty; bardzo dobrym pomysłem jest symulacja spłat ewentualnego kredytu, którą można dokonać zanim zdecydujemy się na daną ofertę kredytową; taka analiza uświadomi nam, czy rzeczywiście dana pożyczka się nam opłaca);

- długość okresu spłat (oczywistym jest, że im wyższa miesięczna rata kredytu, tym krótszy okres spłaty zobowiązania; wysokością raty można zatem w pewnym stopniu „manipulować”, by móc dostosować ją do możliwości naszego domowego budżetu – możemy wybrać, czy chcemy spłacać kredyt szybciej z większą ratą, czy trochę dłużej, ale z niższą miesięczną ratą; powinniśmy także zwrócić uwagę na to, jak o obu przypadkach będzie wyglądać w naszej racie proporcja pomiędzy odsetkami a naszym rzeczywistym zadłużeniem);

- możliwość szybszej spłaty zaciągniętego zobowiązania (przy zaciąganiu kredytu gotówkowego powinniśmy mieć możliwość nadpłaty naszego zobowiązania wcześniej, dzięki czemu nasza pożyczka będzie spłacona szybciej; to doskonałe rozwiązanie szczególnie w przypadku, gdy wiemy, że czeka nas zastrzyk gotówki, którym spłacimy nasze zobowiązanie przed czasem; warto też wspomnieć, że przy nadpłacaniu kredytu nie ponosimy kosztów odsetek, ponieważ nadpłacana kwota przeznaczana jest na spłatę główną naszego zadłużenia; ponadto za każdym razem, gdy nadpłacamy nasz kredyt, zmienić się powinien harmonogram jego dalszych spłat i zmniejszyć się powinna jego rata; nadpłata to możliwość bardzo korzystna dla nas jako kredytobiorców, jednak nie jest ona koniecznością i nie musimy z niej korzystać, jeśli uznajemy, że nasz domowy budżet nie może sobie na to pozwolić);

- ubezpieczenie pożyczki (to również dodatkowy koszt, z którego możemy zrezygnować; jeśli jednak nasz kredyt opiewa na większą sumę, warto się nad tą opcją zastanowić, ponieważ gwarantuje ona nam bezpieczeństwo i możliwość zawieszenia spłaty na kilka miesięcy, nie ponosząc nieprzyjemnych skutków w przypadku nieprzewidzianych trudności ze spłatą naszego zobowiązania w wyniku utraty pracy bądź innych niezależnych od nas czynników);

- prowizja za udzielenie kredytu (zazwyczaj jest pobierana jednorazowo od razu po przyznaniu kredytu gotówkowego);

- inne koszty.

Nie bez znaczenia powinna być dla nas RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To doskonały miernik, który bierze pod uwagę wszystkie wydatki związane z zaciągnięciem kredytu, co stanowi realny całkowity koszt ewentualnej pożyczki. Wysokość RRSO w przypadku kredytów gotówkowych musi być ściśle określona i podana w ofercie kredytowej. Dzięki temu możemy bardzo szybko i w prosty sposób porównać kilka różnych ofert jednocześnie, by móc wybrać tę najbardziej opłacalną.

Wymagania i formalności przy złożeniu wniosku kredytowego

Gdy już zdecydujemy się na zaciągnięcie danego kredytu gotówkowego, musimy oczywiście złożyć w placówce bankowej odpowiedni wniosek kredytowy. By jednak mieć pewność, że dostaniemy zgodę na udzielenie pożyczki, musimy spełnić kilka ważnych warunków. Najważniejszym z nich są nasze regularne dochody i stabilne zatrudnienie (preferowana forma zatrudnienia to umowa o pracę na czas nieokreślony). Nierzadko musimy je dokumentować, przedkładając w banku odpowiednie zaświadczenia od pracodawcy bądź nasze oświadczenia. W przypadku niektórych kredytów gotówkowych wymaga się też pisemnej zgody naszego współmałżonka na zaciągnięcie kredytu. Bank może też dopytywać nas o naszą sytuację rodzinną w celu weryfikacji naszej ewentualnej wypłacalności. By zminimalizować ewentualne ryzyko problemów ze spłatą przyszłego zobowiązania, instytucje finansowe prześwietlają również naszą historię kredytową. Do tych informacji docierają przy pomocy Biura Informacji Kredytowej (BIK). Wszystkie wyżej wspomniane czynniki wpływają na naszą zdolność kredytową. Jeśli jej weryfikacja przebiegnie pomyślnie, nasz wniosek kredytowy oczywiście zostaje zaakceptowany przez bank, który wypłaca nam kredyt w dość szybkim tempie – nieraz już nawet w przeciągu kilkudziesięciu minut.